Comparateur de crédits : comparez plusieurs prêts avec des durées différentes
Ce simulateur comparatif de crédits vous permet de comparer plusieurs offres de financement selon le montant emprunté, la durée, le taux d’intérêt et le coût total. Idéal pour choisir entre deux propositions de prêt immobilier, crédit travaux, crédit conso, ou montages incluant plusieurs lignes de crédit.
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Situation A
Crédit 1
Situation B
Crédit 1
Crédit 2
Crédit 2
Comparaison simple
Ces résultats indiquent le coût sommé de chaque montage de crédit et affichent le montage le plus économique, sans prendre en compte les différences de durée.
Comparaison avancée
Ces résultats simulent en plus l'accumulation et le placement de l'épargne générée par les différences de mensualités et durées entre les 2 montages financiers, sur la durée du crédit le plus long et avec la mensualité initiale la plus importante. La situation financière totale est indiquée pour comparaison du scénario le plus lucratif.
Résultat
Situation A
Crédit 1
Le plus économique
Situation B
Crédit 1
Le plus économique
Mensualité
0€
Pendant 25 ans
0€
Pendant 25 ans
Pendant 25 ans
0€
Pendant 25 ans
0€
Pendant 25 ans
Pendant 25 ans
Coût Total
0€
0€
Coût crédit
0€
0€
Coût assurance
0€
0€
Comparaison avancée
Ces résultats simulent en plus l'accumulation et le placement de l'épargne générée par les différences de mensualités et durées entre les 2 montages financiers, sur la durée du crédit le plus long et avec la mensualité initiale la plus importante. La situation financière totale est indiquée pour comparaison du scénario le plus lucratif.
Situation A
La plus lucrative
Situation B
La plus lucrative
Estimation financière des deux montages financiers au bout de X années en plaçant l’épargne complémentaire générée pour identifier le scénario le plus lucratif.
Situation financière après X ans
0€
0€
Capital emprunté
0€
0€
Coût total des crédits
-0€
-0€
Épargne accumulée
0€
0€
Intérêt de l'épargne
0€
0€
Situation A / B la plus lucrative
Comment interpréter les résultats
La comparaison simple est la comparaison technique des caractéristiques des crédits comparés. Elle compare les mensualités et le coût total, peut importe les différences de paramètres. S'il y a plusieurs crédits dans une situation, elle les somme. Le crédit le moins cher est mis en avant. C'est la comparaison réalisable lorsque les crédits ont la même durée.
La comparaison avancée raisonne en tant que montage financier. Elle prend en compte tous les paramètres des crédits, notamment les durées différentes et calcule au long terme (sur la durée du crédit le plus long) l'impact des différences de liquidités entre les 2 situations. En effet des crédits sur des durées différentes auront une mécanique de remboursement différente (des crédits courts s'arrêteront vite avec des mensualités importantes, à l'inverse des crédits plus longs). Cela génère des flux de liquidités, différents tout au long de la simulation. Dès que générées, ces liquidités sont investies avec un taux de rendement à définir. La comparaison, dans "situation financière après X ans" calcule le montage financier le plus intéressant au long court.
Il peut y avoir des différences de résultats entre la comparaison simple et la comparaison avancée. Un crédit moins cher (parce que plus court par exemple) n'est pas nécessairement le plus intéressant financièrement dans un montage financier. C'est l'objectif de ce simulateur d'identifier les scénarios les plus lucratifs, et de visualiser en jouant sur les paramètres les points de bascule. Tout crédit peut être étudié, qu'il soit immobilier, prêt personnel, revolving ...
Nous avons rédigé des analyses exhaustives sur des thématiques immobilières récurrentes en France : s'il est préférable d'acheter son bien immobilier sur 25 ans au lieu de 15 ans ou 20 ans, et s'il est préférable d'inclure un crédit travaux spécifique lors d'achat immobilier plutôt que de profiter d'un élargissement de l'enveloppe initiale. N'hésitez pas à les consulter !
Hypothèses du simulateur
Le simulateur est construit pour une personne cherchant à acquérir un bien à crédit. Ce bien peut être immobilier, une entreprise, une voiture, des travaux, etc. Devant plusieurs options de financement à crédit (différents crédits qui se somment, sur des durées différentes), le simulateur a pour but de chercher l’option la plus lucrative, la plus intéressante au long terme.
Notre simulateur prend les paramètres techniques de tous les crédits souscrits (capital emprunté, taux crédit, frais fixes, etc.) et analyse, entre les 2 options, l’épargne accumulée car les mensualités et durées sont différentes. Cette épargne est également investie.
Par exemple si pour un achat immobilier un acheteur a le choix entre :
- Une mensualité de 1200 € sur 20 ans
- Ou une mensualité de 1000 € sur 25 ans
Pour une durée de simulation sur 25 ans et une capacité de remboursement de 1 200 €, il aura une capacité d’épargne de :
- 1200 € pendant 5 ans, de 20 à 25 ans dans le cas n°1.
- 200 € pendant 25 ans, tous les mois, dans le cas n°2.
Et en complément tout cet argent disponible pendant la simulation est investi à un taux d’épargne net d’impôt déterminé par l’utilisateur.
Cette simulation financière nécessite de prendre des hypothèses :
- Le taux de placement de l’épargne est considéré comme net d’impôts. C’est-à-dire que la flat taxe ou l’imposition a été déduite. Ainsi un taux de 3% dans notre simulateur correspond à un taux net d’impôt, comme pourrait l’être celui d’un livret réglementé.
- Lorsqu’on ajoute un second crédit au montage financier, par exemple un crédit pour des travaux en plus lors d’un achat immobilier, ou un prêt-à-taux-zéro, on considère qu’ils commencent à la même échéance, même s’ils ont des durées différentes. Tous les crédits commencent immédiatement à l’année 0.
- La durée du second crédit ajouté au montage financier doit être inférieure en durée à celle du premier crédit. Si ce n’est pas le cas, inverser l’ordre des crédits.
- Afin de comparer des situations plausibles, on considère que les deux options comparées dans notre simulateur sont financièrement acceptables pour l’utilisateur. Pour reprendre l’exemple ci-dessus, cela implique que l’utilisateur pourrait accepter l’option n°1 à 1200 € par mois sur 20 ans, ou l’option n°2 à 1000€ par mois sur 25 ans. De cette acceptation découle deux hypothèses.
- L’évaluation financière totale se fera sur la durée du crédit le plus long pour les 2 options. 25 ans dans l’exemple du dessus. Ainsi les 2 scénarios seront comparés financièrement au bout de 25 ans pour identifier le plus lucratif.
- La capacité d’investissement de l’utilisateur sera égale à la mensualité initiale (ou sommée s’il y a 2 crédits par montage) la plus importante. Cela implique que l’utilisateur est capable de dépenser cette mensualité pendant toute la durée de la simulation. 1200 € dans l’exemple du dessus. Ainsi les 2 scénarios seront comparés financièrement au bout de 25 ans avec une capacité de remboursement/investissement de 1200€. A la fin on identifiera le scénario le plus lucratif.
- Dans l’évaluation financière finale, seuls sont comptabilisés à la fin de la simulation le capital emprunté initialement, le coût total des crédits, l’épargne accumulée dans chaque scénario et les intérêts associés. La valorisation du capital emprunté n’est pas estimée à la fin de la simulation car il peut être de nature très différente (une voiture, une maison, une entreprise …) et avoir une trajectoire différente.
Ces hypothèses nous ont permis de créer un modèle de simulation. Toute simulation n’est valable que dans la limite de ses hypothèses et des paramètres renseignés. Comme un investissement, ils ne sont pas garantis dans le temps.